“养老金”或将再度变化,业内人士建议可考虑购买商业保险

据无锡日报消息,这段时间,一份《中国养老金精算报告2019-2050》的出炉,使“养老金”一词成为许多人关注的话题。专家表示,随着人口老龄化压力日渐凸显,我国养老保障体系也在做出一系列改革调整。近期,监管层已针对银行理财与养老保障第三支柱、商业养老保险、养老金筹集模式等问题密集发声。此举表明,无锡人未来的“养老金”或将再度迎来变化。

■养老成了年轻人的“新烦恼”

“按照现在单位里缴纳的养老金,到退休那会估计也就能有个‘温饱’。”不少市民议论道。特别是随着“90后”步入30岁、“80后”进入40岁,不少年轻人开始为自己的养老发起愁来。

“我国老年人口众多,目前已达2.5亿;同时,老龄化速度加快,‘未富先老’特征明显。”中国银保监会副主席黄洪说。当前,我国养老保障体系可以简单概括为“三支柱”:第一支柱为政府统一的基本养老保险,这是基础;第二支柱为企业年金、职业年金,这是补充;第三支柱为个人储蓄性养老保险与商业养老保险,这是前两者的提升。据统计,第一支柱目前占主导地位,规模已超6万亿元,占比达70%;第二支柱规模仅为2万亿元;第三支柱刚刚起步,规模相对较小。在人口老龄化背景下,此结构易导致第一支柱“独木难支”,因此推进第二、第三支柱发展迫在眉睫。

业内人士表示,积极发展商业养老保险事业,对于健全多层次养老保障体系,促进养老服务业多层次多样化发展,应对人口老龄化趋势和就业形态新变化,进一步保障和改善民生,促进社会和谐稳定等具有重要意义。

■商业养老保险“雪中送炭”

记者发现,不少保险公司正深耕商业养老保险市场,通过细分市场、产品创新等方式,提供更符合老年人群需求的保险产品。据初步统计,目前商业保险公司在售的产品中,60岁及以上老年人可以购买的产品有上千个,包括寿险、年金险、健康险和意外险等。

“总体上看,国内养老保险发展仍不平衡、不充分,无法满足社会旺盛的保险需求,不少市民表示既看不懂也不敢买。”对此,业内人士认为,这主要存在三方面原因:一是老年人专属保险产品的有效供给不足;二是保费相对较贵,保费与保障水平之间的杠杆率不高;三是部分身体状况欠佳的老年人难以买到适合的产品等。

泰康人寿无锡分公司相关负责人表示,我国商业养老保险的发展已取得一定成绩,但仍存在一些不足:一是在体系架构方面,公共养老金占据主导;二是从行业角度来看,商业养老保险在产品设计、经营管理、行业实践等方面存在不足,特别是一些公司存在短视化倾向;三是消费者对商业养老保险的认识有待提高。

■养老还需要早做规划

商业养老保险市场空间巨大。新华保险相关负责人表示,60岁以上老年人的养老保险缺口很大,保险公司目前大多在风险可控的基础上进行创新,范围主要是在短期险领域。未来可以开发包括养老、意外、特定疾病在内的产品组合,为老年人提供综合、全面、有持续性的保险保障。

上述人士认为,养老的钱需要提前做好规划。他认为这个钱并不是等到快要退休的时候才去规划,最好是在退休前20年,最晚不要超过40岁,因为积累需要一个过程,而我们现在的收入中可按一定比例通过保险的方式进行强制储蓄,一来可规避未来不确定的各种风险,二来使我们养成良好的消费储蓄习惯。

业内人士建议,养老的问题不妨提前规划,可通过足额的保险配置,借助商业保险的杠杆,让年轻人今后做到“老有所依”。同时,投资者教育也至关重要,特别需要充分唤醒投资者的投资养老意识,要让其意识到养老投资是一件长期的事情。